尤努斯模式的中国远亲 |
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发表日期: |
2006-10-27 16:47:39 |
本月，诺贝尔和平奖授予孟加拉人穆罕默德·尤努斯和他创立的乡村银行，以表
彰他在消除贫困，从基层推动经济和社会发展方面做出的努力。尤努斯和孟加拉乡村
银行开创的小额信贷扶贫方式，不仅在孟加拉国推行，也传播到世界各地，我国近年
来也多所借鉴。
尤努斯通过小额信贷扶助穷人的事业始于１９７６年。而在此前１００年，即清
光绪初年，曾有一位中国人发起了一个民间机构，试图运用小额信贷方式帮助穷人，
并取得了局部成功。这个人就是近代重要启蒙思想家和实业家郑观应。
郑观应的著作《盛世危言后编》中，有一篇《拯贫借钱局序》，后面附录了绅士
禀稿、局章六则、局规十二则、查办要诀、十不借和借据式样等内容，是“拯贫借钱
局”的文件汇编。笔者存有一本刊刻于光绪４年（１８７８年）的《扬州借钱局章程
》，内容与《盛世危言后编》中收录的完全相同，但无编者署名，题扬州因利局公刊
（因利局是古代地方慈善机构的通名）。由两书内容可见，拯贫借钱局就是扬州借钱
局，大约开办于光绪元年（１８７５），到光绪４年时已运行了近３年。其时，郑观
应在扬州一带经营茶业、盐业和船运，已是有名的富商。
郑氏倡设此局的目的，在《拯贫借钱局序》中说得明白：“从来为善莫要于拯贫
，拯贫必期于遍及。然而博施济众……诚莫若借钱局之设矣。是局之设，其法与印子
钱相仿，其意与印子钱迥殊，总期便于贫民而已。”一是为了更多贫民能获得资金，
二是避免贫民受高利贷“印子钱”的盘剥。
《局章》是借钱局的章程，《局规》是内部经营管理规定，《查办要诀》、《十
不借》等都属于审贷、收贷规则。《局章》六条简明扼要：公同凑出钱一千串，权行
试办，仅以此数轮转。倘有窒碍难行之处，即行停止；此举专为小本营生而设，不取
分文利息。借一千文者每日还本十文，五日一送，以百日为期，收清为止，不准延期
拖欠；借钱之数自数百文起至数千文止，看其生业之大小，需本之多寡，酌量借与，
不准争多论寡；借钱之人须要有家有保。或有住居一处者连环互保互借。均可先行到
局挂号，将姓名住址生业及保人姓名地址生业说明注簿，候司事往查的确，系在本地
做小本生意者方准借与。若兵勇丁役及游荡赌博吸食洋烟抵债不习正务等人概不准借
；借去之钱按期还清方准再借。若前次未清，不准再借；按日送收本钱，当面加收字
戳记，收入账簿。并立小折一个，亦加收字戳记，交借户收执，以免讹错。
可以看出，除了扬州借钱局纯从慈善角度出发，贷款不收利息以外，其余办法如
以穷人为对象，小额度，短期限，分期还款，连环互保，连续放款等等，与“尤努斯
模式”的小额贷款可谓异曲同工。
借钱局的运行状态也不错。“计自开局以来，将及三载，凡来借者大半鹑衣百结
，蓝缕不堪，乃皆如约归偿，从无迁延短少等事。且暗访舆情，颇为称便，是虽所借
无多，竟有得之则生，弗得则死之意……当创立之始，同人凑集壹千串，先行试办，
现已愈推愈广。借出肆千余串，而实本仅增至贰千串，盖以每日收回之钱循还流转故
也。以现在借户计之，共有二千四百余户，每户作三口，约计七千余口。其所费者不
过每年局用肆百余千耳。以四百余千之费，养活七千余人，真可谓惠而不费矣。”不
仅穷人得到了实际帮助，而且资本增加，资金流动性良好，扶助规模不断扩大。而且
“尤奇者，今正故意停借数月，略试其心，及收至三月，除病故两户少去柒百五拾文
外，余皆如数归还，分文不少，足征贫民具有天良，可无借而不还之虑”，借贷者虽
为穷人，但其信用无可挑剔。这些，与尤努斯小额贷款的效果也十分类似。
当郑观应“将一切章程刊布”时，他对这项慈善事业或说扶贫事业是充满希望的
：“或由一邑而推之四方，或由暂行而传之永久，远近举行，庶贫民各安生业，不至
流为匪类，而地方宵小亦可渐化为善良，不独为周急之阴功，抑亦保富之良策也”。
他想把这一模式推向全国，泽被苍生。可惜的是，一百年前的中国，毕竟不同于当今 |
责任编辑: |
刘凤莲 |
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